長い人生では即日大きなお金が必要になるというようなことも有るかもしれませんが、急に100万円が必要と言うのはかなり極端な例と言えるでしょう。
キャッシングの即日融資を利用して金融機関が融資できる金額と言うのは例えば消費者金融の場合年収の３分の１までと法的に規制されている為100万円借りるには年収が３００万円必要になります。
50万円なら例外として法的には年収は問われませんが、金融機関は審査で信用評価を行って利用限度額を決定するため、初めて申込んだ人はまだ信用評価が低く、50万円を借りられる人はかなり少数です。
このため人によっては複数の借り入れを狙いますが、１つ借入れしたらしばらく間を置かなければ次の契約はできません。
即日融資にしろそうでないにしろ、消費者金融でキャッシングを利用する場合の融資額には法的な上限が存在しています。これは総量規制と呼ばれるもので、１００万円を借りるためには年収３００万円以上が必要になります。
ただし５０万円の場合には総量規制の例外規定で年収は特に問われません。したがって年収が３００万円に満たない場合には１００万円の利用限度額は無理ですが、５０万円ならば法的には可能性が有ることになります。
銀行の場合には、このような総量規制はありませんが、かといって無制限に融資するということではなく、やはり内部規定が設けられており、銀行によって違いますが多くは年収の半分程度と言われています。
消費者金融を規制する法律に貸金業法というものが有ります。この貸金業法は成立してから何度か改正され徐々に消費者金融を絞めつけてきていますが、直近の改正で加えられた規定が総量規制です。
総量規制の規定に従えば消費者金融のキャッシングを利用する場合、全社の借入を合わせて年収の３分の１までしか融資できないということになります。
したがって消費者金融で１００万円借り入れるには少なくとも年収３００万円が必要になります。
年収３００万円と言えば、正社員の場合にはそれほど珍しい額ではありませんが、雇用形態が多様化してきており、臨時職の場合には年収が３００万円に満たない人も相当数いると思われます。
即日融資を狙う場合でもこの法的な規制は必ず適用されます。したがってこの点を含めて審査と言うのは即日融資であろうがなかろうが、同じであると考えなければなりません。
ただしこの総量規制にはこのままではお金を借りるのが難しくなってしまう人がいることを考慮して例外規定が設けられています。この規定では１社あたり５０万円まで他社も含めて１００万円までは年収を問わないことになっています。
ですから１００万円は年収の制限に掛って借り入れが難しいとしても、５０万円であれば年収に関係なく法的に言えば借入することができるということです。
この総量規制が有るため消費者金融のキャッシングの申込みでは５０万円を超える借入希望をする場合には、必ず収入を証明する書類の提出を求められます。
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これに対して銀行の場合には、この貸金業法は適用されませんから、法的に言えば融資額と年収との間に関連付けされるようなことは有りません。つまり銀行さえＯＫすれば無収入であっても融資されるということです。
しかし世の中そんなに甘くはありません。銀行だって企業の一種ですから、利益を追求しなければなりません。収入もない人にお金を貸して返って来なかったら大きな損失になってしまいます。
このため法的な規制は無くても銀行の場合も申込者の年収から判断してどの程度貸しても良いかを決めています。ただし法的な規制ではありませんから、各行の内部規定で決まっていると考えてください。
多くの場合の最大融資額としては、概ね年収の半分程度と言われています。
この決まりに従えば銀行で１００万円借りるためには２００万円程度の年収が有ればよいということになります。
ただし法的な規制がクリアされたからと言って、これは上限であって実際の利用限度額と言うのは、この上限の範囲内で金融機関が審査によって決めるもので、決して年収が３００万円あるから１００万円借りられるという訳ではありません。
この審査と言うのは返済能力や信用というものが評価されますが、利用限度額は主に信用によって決められ信用が大きければ大きいほど利用限度額も大きくなります。
この信用は利用者と金融機関のお付き合いの度合いによって評価され、長くお付き合いが続いていれば大きな信用が得られます。
しかし申込み直後と言うのはまだお付き合いを始めた段階で、信用評価は非常に低く、実際に適用になる利用限度額と言うのは１００万円はおろか５０万円も非常に難しいと言わざるを得ません。
法的にクリアしており自分は１００万円の融資が利用できると考える人もいるかもしれませんが、これはあくまで法的な話です。金融機関はこれを破らなければ後は自分の裁量で幾らまで貸すかを決めてよいのです。
つまり法的には年収３００万円の人には１００万円貸さなければならないというわけではなくて、１００万円までなら貸しても良いと言っているだけなのです。
そこで金融機関は申込みが行われると、申込者に対して幾ら貸すかを審査を行うことによって決めています。この審査と言うのは次のような項目について確認を行います。
総量規制では収入による制限でしたが、審査で融資額を決める時に問われるのは信用です。年収が大きくても信用できない人には融資はしません。
そしてこの信用の評価に利用されるのが信用情報というものと金融機関と申込者のお付き合いの度合いです。信用情報に問題がなく、お付き合いも良好ということになれば利用限度額は大きくなっていきます。
しかし信用情報に問題が無かったとしてもお付き合いがあまり無いような申込者の場合には評価のしようが無く、マイナスの評価にはなりませんが、ほぼ信用評価はゼロということになります。
このため始めて申込んできたような人の場合、いくら法的には１００万円貸せたとしても、信用評価が低いため、大きな金額を借りることはできません。
この場合、利用限度額は１００万円はおろか５０万円も難しいはずです。
カードローンの申込みでは希望借入額を申告しますが、これは金融機関としてはあくまで参考程度で、実際に設定される金額と言うのは、金融機関が信用を評価して適正と思われる金額になるということを忘れてはいけません。
申込時の評価でそういった低い利用限度額になってしまったら、５０万円とか１００万円と言う利用限度額にすることは出来ないのかと疑問を持つ人も多いかもしれませんが、実はそんなことは有りません。
確かに最初から大きな利用限度額になる事はまずありませんが、利用限度額と言うものは増額してもらえるものなのです。最初は１０万円しか貰えなくても後々５０万円１００万円と増やしていけるのです。
これは利用限度額の増額というもので、最初はある程度少額で利用を続けて、金融機関の信用評価が上がったところで、もう一度審査を受けることによって、信用評価が上がっていれば今度は大きな利用限度額になります。
このようにして増額を繰り返すことで、徐々に利用限度額を増やしていくことができます。
ただし、最初に説明したように利用限度額は年収にリンクされていますから、大きくしていくためには信用の他年収も増やしていく必要が有ります。
１００万円が必要になる事はあるかもしれませんが、１００万円が即日必要になる事態と言うのは極めて異常なことです。生活費が足りなくなったから少し借りようというのとはわけが違います。通常なら前々から必要なことは分かったはずです。
そして１００万円と言う金額から考えればそれには利用する目的がはっきりしている筈です。そこでそういう場合には金利の高いキャッシングを利用するのではなくて、もっと金利の低い銀行の目的別ローンを利用すべきでしょう。
このようにローンというのは利息がかかるわけですから、即日融資などはできるだけ考えず、慎重に検討して何が最も有利に借入れできるのかという観点で選ぶことが重要です。安易に選ぶべきものではありません。
高額所得者に言わせれば１００万円程度のお金は大したお金ではないと言うかもしませんが、高額所得者はそもそも１００万円を借りませんから、ここで１００万円借りたいという人は普通の人と考えてよいでしょう。
普通の人がお金が必要と言う場合、生活費が足りないからとか、ちょっと旅行に行くからとか、そういった理由でしょう。しかしその場合１００万円と言うのは多すぎます。ですから即日１００万円が必要と言うのは極めて異常な状態です。
個人事業をやっていて商売上どうしても必要と言うなら、そういうことも有るかもしれませんが、そもそもキャッシングは事業資金としては使えないという規定になっているのが普通ですから、この場合は該当しません。
生活費ならその日になってから借りたいと思うかもしれませんが、そうでもなければ、予め１００万円が必要になるのは分っているというのが普通です。
つまり１００万円と言う金額を借りるということは、予め利用目的が分っているようなものでなければ、まずありえないのです。
例えば子供の大学の入学金が必要であれば、子供が受験したことを黙っていたというような事情でもなければ予め分っている筈なのです。
もし分かっているのであれば、利用目的ははっきりしているわけですから、なにもギリギリまで待ってキャッシングを利用するよりもより金利の低い銀行の目的別ローンを利用した方がずっとお得です。
目的別ローンのキャッシングに対する欠点としては、次の２点でしょう。
しかし１００万円が必要と言う場合、必ず利用目的がある筈ですし、予め分かっているわけですから、審査に時間が掛ろうが、問題ではありません。要は早め早めに対処していればずっと良い条件のローンが借りられる訳です。
などで人生で必要になる目的が設定されています。もし自分の目的に沿ったローンが無い場合には自分で目的を決められるローンも有るのでそれを利用すればキャッシングよりも低い金利で借入ができるはずです。
最近では何でもかんでも利用目的自由で即日融資にも対応していて便利だということでカードローンやキャッシングを利用したがる傾向が有りますが、ローンというものはそういうものではありません。
ローンはそもそもある目的のためにお金が必要だが自分では用意できないという場合に、金融機関が目的に応じて融資するというのが基本に有ります。それでは使いにくいと思うかもしれませんが、それで良いのです。
ローンというのは安易に借りるものではありません。必ず利息を付けて返済する必要が有るのがローンなのです。差し引きで考えれば、利息分は損失なのです。それでも目的を達することができるから良いと考えるわけです。
１００万円が必要だがどうしても借りられないということになると、人間いろいろと知恵を働かせで何とかしようと考えるものです。
まず考えるのが複数の借り入れをしようというもので、この場合カードローンを一度に何件も申込めば合計１００万円になると考えるわけです。ただしこの場合も法的には合計して年収の制限に掛れば借入はできません。
また他のカードローンの申込み直後はその他のローンの審査には通らないのが普通です。しばらく間をおいて申込めば借入れできる可能性はありますが、今度は返済を並行して行う必要が有り、多重債務者になってしまう可能性も有ります。
正規の金融機関では借りられないということになると今度は非正規業者の闇金を利用してでもお金を作ろうと考える場合も有りますが、そうなったら高い金利で厳しい取り立てを覚悟しなければなりません。
１００万円必要だが設定された利用限度額では足りなかったという場合、自分ならどうするか考えてみましょう。そういう場合十中八九は別の借り入れを探すというものです。
しかしそういった借入れは必ず失敗します。要するに審査に通らないのです。なぜかというと、ローンの申込み直後に別のローンを申込むと、いわゆる申込ブラックと言う状態になっている為、審査通過が難しいのです。
ブラックと言えば人聞きが悪いと言われそうですが、信用情報に金融機関が問題視する情報が入っている場合に陥る状況のことで、ローンを申込んだだけでもブラックになるのです。
これは普通ならローンの申込みがうまくいけば、それで一安心な訳ですが、そうではなくて更に別のローンを申込んで来たら金融機関としては、どうしたんだろうと考え、何か問題が有ってお金に困っているのだろうと結論します。
お金に困っているという判断がなされてしまうと、それなら返済もできるかどうかわからないねということになって、貸さないほうが無難だということになるため審査には通さなくなってしまいます。
| ブラックになる問題 | 信用情報に記載される期間 | ブラックの種類 |
|---|---|---|
| ローンの延滞 | ５年 | 金融ブラック |
| 各種支払いの滞納 | ５年 | 金融ブラック |
| 債務整理 | １０年 | 金融ブラック |
| ローンの申込 | ６カ月を超えない期間 | 申込ブラック |
各種支払いと言うのは電気料金とか電話料金、クレジットカード等の支払のことです。
ローンの申込みの場合記載されている期間は短いですが、ブラック対応の消費者金融でも貸すというところは少ないので注意しなければなりません。
ただし、信用情報からローンの申込み情報が消えれば、再度借り入れが可能になりますから、どうしても必要であれば、この期間を待てば借入れはできます。ただしその場合も問題はあります。
まず金融機関のほうは複数利用を警戒します。要するに返済が複数になるため、返済できるかどうか心配になる訳です。このため金融機関の中には複数利用を認めない場合も有ります。
たとえ複数利用を認めていても多くの場合は３件程度までとなり４件以上認める金融機関はまずありません。
問題はこれだけではありません。もし仮に２件目を借りたとして、それからは返済が２件になる事になります。そうすると返済金額の捻出も難しくなりますし、返済のスケジュール管理も難しくなり忘れてしまう可能性も増えます。
そういう状況になってしまうと、あとは相手をしてくれるのは正規業者の中にはありません。闇金の出番です。闇金ならそういった利用者にも融資してくれる可能性が有ります。
ただし借入するときは良いですが、このような状況でお金を借りたら、どういうことになるかは想像できます。闇金から借りたお金も返済できなくなってしまうでしょう。
そうなったら闇金は正規業者のように優しくはありません、違法な厳しい取り立てを行って、回収するでしょう。
このように自分の希望する額が借りられないからと言って、世間一般に危険だと考えられているような複数借入れや闇金からの借り入れは絶対にしてはいけないものです。
ここで１００万円の即日融資いついて纏めておきます。
１００万円必要と言うのはそう有ることではないので、物事の先行きをよく見定めて、お金が必要であれば予め対処できるようにしましょう。
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