一昔前にはよく耳にした自己破産。借金が返せない人が増え、社会問題にまでなりました。
その為、法律は改正され、消費者金融側も多重債務者を増やさないように、審査は昔よりも厳しくなったと言えます。即日融資など対応がスピーディになり借りやすくなったとはいえ、審査に関しては甘いとは言えないでしょう。
破産者も昔より減ったとはいえまだまだ後を絶たない為、審査に関しては厳しく見られ、まず新たなカードローンやキャッシングの審査に通るのは難しいです。
破産者は二度とカードローンに申し込むことはできないのでしょうか。過去破産者になった場合のカードローンの審査について、考えてみたいと思います。
人間誰にでも失敗はあります。とはいえ、その失敗に大小はあり、大きな失敗の場合には、それ相当のリスクや損害があります。
お金に関しての失敗と言えば、大抵出てくるのが借金でしょう。以前、自己破産が社会問題になった時代もありました。今もその時代よりは減ったとはいえ、自己破産が無くなったわけではありません。
もちろん自己破産したから人生がおしまいというわけではなく、自己破産によって新たにやり直すことができるというメリットもあります。
とはいえ、自己破産後に大金を手に入れることがそうそうできるわけでもなく、やはりカードローンを利用したい、と思う様な切羽詰まった状況に陥る人もいるでしょう。
しかし、自己破産をしたら二度と借金を組むことができない、と言われます。
自己破産者経験者ならばわかるでしょう。反対に経験しない人は、自己破産がどのようなものかよくわかっていないでしょう。（経験しない方が当然いいですが）ですので、そもそも自己破産とはどういう場合を意味するのかを整理してみたいと思います。
カードローンやキャッシングにおいて返済が出来ずにいると、まずは延滞がつきます。「延滞になっては困る。」と人によっては他社から新たに借り入れ、返済に充てる人もいます。しかし、それも限度があり、下手をすると多重債務へと繋がります。
方法としては３つあります。
ここで挙げられるように自己破産は、債務整理の一つの方法になります。借金の額や返済状況によっては、自己破産よりも任意整理や民事再生の方法を取るほうが相手側（貸金業者側）と穏和に話が進んだり、財産の処分などをしなくて済みます。その為、自己破産よりもこの２つの方法を取る人も多くいます。
どう考えても返済が難しいとなると自己破産となります。借金そのものが無くなって、一見得したような気になる内容ですが、当然デメリットも多く存在します。
財産に関しては、現在価格で見て20万円を超えるものが処分の対象になります。ただし、生活に必要な財産の処分まではされませんし、現金に関しては99万円までは自身の財産として持っていられるので、本当にギリギリの生活とまではいかないで済むと言えそうです。
職業の制限ですが、保険募集人やと警備員など特定の資格が必要なものが対象になるので、サラリーマンや自営業ならば特に心配はないはずです。
何にしてもこれらのデメリットはあるものの、借金のストレスからは解放されるという事実は、本人からすればかなりのメリットと言えるのではないでしょうか。
ただ、やはり破産者として記録が残るのは、今後のお金の契約に関してかなりの制約が掛ってしまうことは否めないでしょう。
自己破産をした者は新たにカードローンの申し込みはできない、と説明しましたが、その理由は、先にデメリットとして挙げた「個人信用情報に自己破産の記録が残る」からです。
よく「信用情報に傷がついた」「ブラックになった」「ブラックリストに載った」と言うのは、この事です。もちろん厳密に言えば「ブラック」という表記も「ブラックリスト」も存在はしないのですが、それだけ今後の金融取り引きに影響があることはわかると思います。
カードローンの審査では、主にこれらについてチェックされます。
属性とは、個人（申込者）の名前から住所などの個人情報から勤め先の会社名、収入など、そして収入だけでなく支出も想定できるよう、持家か借家か、家族構成なども審査の項目としてあります。
これらの内容は、借りたお金を返済できるだけの収入があるのか、収入があっても支出により返済に回せるのかどうかという所までを見られます。
個人信用情報とは、個人信用情報機関に登録される、その申込者の個人情報から契約内容、返済状況などのあらゆる金融取引内容の記録を指します。
要は申込者との契約内容は、取引をした金融機関にだけでなく、他社、他行でもその記録が照会できるよう別機関にも記録が残されます。それが個人信用情報機関です。個人信用情報機関は３つあります。
各金融機関はそのうちのどれか一つ、または複数の情報機関に会員登録し、金融取引の記録をそこに残します。会員金融機関は、個人からカードローンやクレジットの申し込みが新たにあった場合、個人信用情報機関に記録されている申込者の個人信用情報を照会し、審査の判断材料にします。
属性と言われる個人の収入や勤め先情報など他のいろいろな内容も考慮されるのですが、個人信用情報の内容もカードローンやクレジットの審査に通った、落ちたという結果に繋がっていきます。
一度した失敗は二度と許さない、という訳ではないのですが、内容がお金に関すること、ましてや金融機関としてはそれが仕事になるのですから、しっかりと審査をされます。
先の属性もそうですが、この信用情報というものは、審査においてかなり重要項目になります。
過去に延滞どころか債務整理をした履歴が残っている場合は、まずこの信用情報を見た段階で審査に通ることはないと考えて間違いなさそうです。
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例えば過去自己破産したとして、そこで「同じ過ちを繰り返さない。」と固く誓ったとしても、二度とカードローンが組めないのでしょうか。
通常自己破産をすると、今後カードローンの審査に通ることはありません。それは先の説明でもわかったと思います。誰でも失敗はあります。
しかし、二度とお金が借りられないとなると、場合によってはかなり厳しい状況に陥ることになるでしょう。
しかし、必要以上に不安になることはありません。
実は、個人信用情報の記録は一定期間を過ぎればなくなるからです。
自己破産に関しての記載ではありますが、主な登録期間はこのようになっています。
| 信用情報機関 | 登録期間 |
|---|---|
| JICC | 5年 |
| CIC | 5年 |
| 全国銀行個人信用情報センター | 10年 |
ちなみに他の延滞等の情報も多くは5年ほど記録が残ります。
その期間の数え方ですが、多くの場合は、契約終了後から5年となっています。ただ機関それぞれで違いがあるので、詳しく知りたい方はそれぞれの機関のホームページで確認してもらうのが確実です。
自己破産の記録が残る為、カードローンの審査に通ることはまず無理です。
とはいえ、生活していれば急な出費やまとまったお金が必要な場合も出てきます。そんな時は、どうしたらいいのでしょうか。
どうしてもお金が必要と言っても、結局、自己破産者に関しては、当分の間カードローンに申し込むことはできません。もし申し込みをしたとしても、まず審査で落ちます。
それは、先に説明した通り、信用情報に自己破産の記録が登録されているからです。これは、5年から長いと10年、しかもその多くは決定日や契約終了日から数えてです。その時のカードローンの契約時から数えるのではありません。
でも例えば、「自己破産した時の金融機関が会員登録しているのは１つの個人信用情報機関だったから、違う機関に会員登録している消費者金融だったら大丈夫じゃないか？」と思う人もいるかもしれません。
残念ながら３つの個人信用情報機関は情報交流を行っており、他の個人信用情報機関の記録も照会することができます。言い方は悪いですが、情報はその中ではツーツーにわかってしまうのです。
じゃあ、やはりずっとカードローンの申し込みをすることはできないのか、と言えばずっとという訳ではありません。
先に説明した通り、情報の登録期間は決まっています。それ以降に関しては、その情報はなくなります。
と言うことは、登録期間以降ならば、申し込みは出来、審査に通る可能性は出てきます。（他の審査項目もあるので、必ず審査に通るとは限りませんが。）
記録が残っている間は、新たなカードローンの申し込みはできないことはわかったとしても、やはりどうしてもお金が必要な場合はあります。
そんな時に目に止まるのは、「ブラックでもＯＫ」など、自己破産者でもお金を借りられるような広告です。これは本当なのか気になる所でしょう。
実は100％全部とは断言できないのですが、ほぼそれに近い確率でそれらは闇金になります。特に「審査ナシ」なんて表現があるところは怪しさ倍増です。闇金確定と見て間違いないでしょう。
確かに消費者金融の中には、規模が小さいがために、多少のリスクを伴ってでも顧客が欲しいからと信用情報に傷がある人にも融資している所がないとは言い切れません。
しかし、それらも必ず審査はあり、審査に通ることも逆に審査に落ちることもあります。信用情報の傷の程度、要はその人の借金の過去の記録の内容や現在において状況が好転している場合には通る可能性が全くないとは言いきれません。ただしそんなことは本当に稀だと思っておいてください。
多くは闇金です。
切羽詰まっているとつい冷静な判断が出来なくなってしまいがちで、多くの人が闇金に手を出してしまいますが、それは今まで以上の借金地獄が待っているだけです。
また、闇金相手の場合は対処方法が変わってきますが、自己破産というものは、そう何度もできるものではないことも頭に入れておく必要はあるでしょう。
何より破産者に必要なのは、無駄な出費を抑えることと言えるのではないでしょうか。もちろん、人によって自己破産になった理由は違うので一概には言えないのですが、浪費が借金へと繋がっている場合には、何より生活の見直しが必要です。
そもそも自己破産したら、ある程度の財産の処分は必要です。贅沢を言っている場合ではありません。抑えられる出費は抑える必要があります。
そうではなく、元々の収入が少なく借金をしないと生活できないような人は、別に収入を上げる必要があると言えます。
そんなことはわかっている。と思うかもしれませんが、副業を見つける、転職する、などその人その人で方法はあるはずです。年齢的に無理、技能がない、などの理由を持っている人もいるかもしれません。しかし国はそういう人のために職業訓練の支援も行っています。
病気などで働くことができない、と言う人もいるかもしれません。そういう人は公的支援を受けることを視野に入れるのもありだと思います。
確かに人によっては生活保護なんて…と思う人もいるかもしれません。しかし、そんなことを言っている場合ではないですし、その支援が不要になれば自分でやっていけばいいものです。
一時的な出費が必要な場合は、このような公的支援もあります。
支援制度はいろいろあり、生活保護だけではありません。緊急性や必要な理由、状況などで利用できるものが変わってきます。住んでいる市町村の役所か社会福祉協議会へ問い合わせてみるといいでしょう。
自己破産は、決して便利な借金を帳消しにする手段ではありません。メリットは確かにあるのですが、当然、それに伴いデメリットもあります。
特に借金はなくなったとしても、財産処分等を考えると余裕のある生活は、暫くは望めなくなります。
それよりも例えば債務整理でも自己破産ではなく、任意再生や民事再生の方が消費者金融とのやりとりもスムーズに行くことがあります。
専門家の力を借りるのにちょっとハードルが高いと感じれば、無料法律相談の「法テラス」をまずは利用することも可能です。
まだそこまで困窮せずにすみ、多重債務の状態ならば、おまとめローンを検討する方法もあります。早めに対応すれば、傷は浅くてすみます。
自己破産は、決して便利でお得な借金解決方法ではありません。その場は良くても、後々困った状況に陥ることもあり得ます。できれば返済の雲行きが少しでも怪しくなったら対応策を考えるようにすると自己破産せずにすみます。
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